< Späť na prehľad Memos

6. Stanovte si reálny rozpočet a schopnosť splácať úver

Jednou z najčastejších chýb pri čerpaní úveru je nesprávne odhadnutie svojej finančnej situácie. Mnohí ľudia sa rozhodnú pre vyšší úver, než si môžu dovoliť splácať, a následne sa dostanú do finančných problémov. Preto je kľúčové vopred si stanoviť reálny rozpočet a dôkladne prepočítať, či úver zvládnete splácať aj v prípade neočakávaných výdavkov.

Ako vypočítať, koľko si môžete dovoliť splácať?

Pri určovaní, akú splátku zvládnete bez rizika finančných problémov, sa odporúča dodržiavať nasledovné pravidlá:

  • Pravidlo 40% čistého príjmu – Vaše celkové mesačné splátky úverov by nemali presiahnuť 40 % vášho čistého príjmu. Príklad: Ak váš čistý príjem je 1 500 EUR, nemali by ste mať celkové splátky vyššie ako 600 EUR mesačne.
  • Rezerva na nepredvídané výdavky – Odporúča sa mať finančnú rezervu aspoň 3 až 6 mesačných platov. Ak by ste napríklad stratili prácu, mali by ste dostatok financií na pokrytie splátok počas prechodného obdobia.
  • Počítajte s rastom úrokových sadzieb – Ak si beriete hypotéku s variabilnou sadzbou, nezabudnite, že úrok sa môže zvýšiť. Skúste si prepočítať splátky aj pri vyšších úrokových sadzbách.
  • Zvážte svoje budúce výdavky – Plánujete rodinu, kúpu auta, rekonštrukciu? Zohľadnite všetky budúce výdavky, aby ste si nevzali príliš vysoký úver, ktorý vás neskôr finančne neprimerane zaťaží.

Príklad z praxe: Finančná rezerva pána Nováka

Pán Novák potrebuje 10 000 EUR na rekonštrukciu bytu. So svojou manželkou zarábajú spolu 3 200 EUR mesačne (čistý príjem). Pán Novák sa rozhodol zobrať si spotrebný úver a chce si vybrať najlepšiu možnosť s ohľadom na celkové náklady a vplyv na mesačný rozpočet. Banka mu ponúkla tri varianty s rovnakou výškou úveru (10 000 EUR), ale s rôznymi podmienkami:

  • Možnosť A: Doba splácania 5 rokov, Úroková sadzba (p. a.) 5,9% RPMN 6,07%, Mesačná splátka 193,32 EUR
  • Možnosť B: Doba splácania 7 rokov, Úroková sadzba (p. a.) 5,5% RPMN 6,51%, Mesačná splátka 142,39 EUR
  • Možnosť C: Doba splácania 3 roky, Úroková sadzba (p. a.) 6,5% RPMN 6,95%, Mesačná splátka 306,00 EUR

Pán Novák a jeho manželka chcú, aby splátka úveru nepresiahla 10 % ich čistého príjmu (3 200 EUR), čo predstavuje 320 EUR. Všetky tri možnosti tento limit spĺňajú, avšak pán Novák uvažuje nad nasledovným:

  • Mesačná Splátka vs. Doba Splácania: Možnosť B má najnižšiu mesačnú splátku (142,39 EUR) a zároveň najnižšiu úrokovú sadzbu (5,5 %). Zdá sa ako najmenej zaťažujúca. Avšak, jej dlhšia doba splácania (7 rokov) znamená, že bude dlhšie viazaný úverom. Možnosť C má najvyššiu splátku (306,00 EUR), ale najkratšiu dobu splácania (3 roky), vďaka čomu sa dlhu zbaví najrýchlejšie.
  • Úroková Sadzba vs. RPMN: Hoci Možnosť B má nominálne najnižšiu úrokovú sadzbu (5,5%), jej RPMN (6,51%) je vyššia ako pri Možnosti A (6,07%). Vyššia RPMN pri Možnosti B naznačuje, že aj keď je úrok nižší, celkové náklady spojené s úverom v priebehu celej doby splácania (poplatky a úroky) sú voči istine drahšie v prepočte na jeden rok ako pri Možnosti A, hoci rozdiel je minimálny.
  • Celková Preplatená Suma (Náklady Úveru): Pán Novák si prepočítal, koľko celkovo za úver zaplatí: Možnosť C (3 roky): 306,00 EUR/mesiac×36 mesiacov=11016 EUR. Preplatí: 1 016 EUR. Možnosť A (5 rokov): 193,32 EUR/mesiac×60 mesiacov=11599,20 EUR. Preplatí: 1 599,20 EUR. Možnosť B (7 rokov): 142,39 EUR/mesiac×84 mesiacov=11960,76 EUR. Preplatí: 1 960,76 EUR.

Pán Novák zhodnotil, že jeho mesačný rozpočet si môže dovoliť splátku 306,00 EUR (Možnosť C), pretože je to stále hlboko pod ich stanoveným limitom 320 EUR a podstatne pod odporúčaním, že dlhy by nemali presiahnuť 40% príjmu. Preto sa rozhodol pre Možnosť C. Pán Novák si vybral síce najvyššiu mesačnú splátku, ale najnižšiu celkovú preplatenú sumu a najkratšiu dobu splácania, čím si maximalizoval svoju finančnú slobodu v najkratšom možnom čase. Týmto rozhodnutím ukázal, že RPMN a celková preplatená suma sú pri spotrebných úveroch často dôležitejšie metriky než len nízka mesačná splátka alebo nízka úroková sadzba.

Oficiálne štatistiky Národnej banky Slovenska (NBS)

Podľa analýzy NBS až 30% Slovákov podcenilo výšku svojich splátok, čo viedlo k problémom so splácaním. Najčastejším dôvodom bolo zvýšenie životných nákladov a neočakávané výdavky. Toto percento zdôrazňuje, prečo je realistické plánovanie kľúčové.

Kvíz: Rozpočet a splácanie

Preverte, či chápete dôležité finančné pravidlá pri plánovaní úveru.

1. Aký je odporúčaný maximálny pomer celkových mesačných splátok úverov k vášmu čistému príjmu?

2. Prečo je dôležité mať finančnú rezervu (3-6 mesačných platov) pred čerpaním úveru?

3. Pán Novák má čistý príjem 1 800 EUR a už spláca spotrebný úver 200 EUR. Aká je jeho maximálna bezpečná splátka novej hypotéky?

4. Ak si beriete hypotéku s variabilnou sadzbou, aké opatrenie je dôležité vziať do úvahy pri plánovaní?

Váš progres

0%

0 z 10 tém hotových (kvíz na 100%).