3. Porovnávajte ponuky

Pri úveroch neexistuje univerzálne najlepšia ponuka – vždy záleží na vašich potrebách a možnostiach. Dve banky môžu ponúkať úvery s rovnakou úrokovou sadzbou, ale s rozdielnymi poplatkami a podmienkami. Preto je dôležité porovnať viacero ponúk a vybrať si tú najvýhodnejšiu.

Na čo sa zamerať pri porovnávaní úverov?

• Úroková sadzba – Nižší úrok znamená nižšie splátky, ale dôležité je sledovať aj, či je fixná alebo variabilná. Pri variabilnej úrokovej sadzbe sa môže v budúcnosti zvýšiť.
• RPMN (ročná percentuálna miera nákladov) – Zahŕňa nielen úroky, ale aj všetky poplatky spojené s úverom. RPMN je dôležitejším ukazovateľom ako samotný úrok.
• Doba splatnosti – Dlhšia splatnosť znamená nižšie mesačné splátky, ale vyšší celkový zaplatený úrok. Kratšia splatnosť znižuje celkové náklady, ale vyžaduje vyššie splátky.
• Poplatky – Banky si môžu účtovať rôzne poplatky: za poskytnutie úveru, vedenie úverového účtu, predčasné splatenie alebo zmenu podmienok. Vždy sa informujte o všetkých možných poplatkoch.
• Podmienky predčasného splatenia – Ak plánujete splatiť úver skôr, overte si, aké sú podmienky.
• Možnosť poistenia úveru – Niektoré banky ponúkajú poistenie schopnosti splácať úver v prípade straty zamestnania, dlhodobej práceneschopnosti alebo úmrtia.

Ako porovnať ponuky?

• Navštívte webové stránky bánk a pozrite si ich ponuky.
• Použite online kalkulačky na porovnanie úverov.
• Navštívte banky osobne a požiadajte o konkrétne ponuky.
• Zvážte poradenstvo od nezávislého finančného agenta.

Príklad z praxe

Manželia Novákovci plánujú kúpu bytu a potrebujú hypotéku vo výške 150 000 EUR. Navštívia tri rôzne banky a získajú nasledujúce ponuky:

• Banka A: Úrok 4,2%, RPMN 4,5%, splatnosť 30 rokov, mesačná splátka 730 EUR.
• Banka B: Úrok 4,9%, RPMN 5,0%, splatnosť 25 rokov, mesačná splátka 790 EUR.
• Banka C: Úrok 4,5%, RPMN 4,7%, splatnosť 30 rokov, mesačná splátka 750 EUR.

Po dôkladnom prepočte sa rozhodnú pre Banku B, pretože síce majú vyššiu mesačnú splátku aj úrok, ale skoršie splatenie prinesie výrazne vyššiu úsporu v celkovom preplatení.

Oficiálne štatistiky

Podľa údajov NBS v roku 2024 až 60% Slovákov pri výbere úveru porovnávalo iba ponuku svojej hlavnej banky, pričom tí, ktorí porovnali aspoň tri ponuky, ušetrili v priemere 3 500 EUR na celkových nákladoch.

Záver

Porovnávanie ponúk nie je stratou času, ale aktívnou optimalizáciou vašich budúcich finančných záväzkov. Vždy sa zamerajte na RPMN ako na hlavný ukazovateľ celkovej ceny úveru a nezabudnite zohľadniť, ako dlhá doba splatnosti ovplyvní vaše dlhodobé náklady.

Kvíz: Kľúčové ukazovatele pri porovnávaní

Otestujte si, ako dobre rozumiete rozdielom medzi RPMN a úrokovou sadzbou, a ich vplyvu na vaše financie.

1. Prečo je RPMN (ročná percentuálna miera nákladov) dôležitejší ukazovateľ na porovnanie úverov ako samotná úroková sadzba?

RPMN sa mení v závislosti od vášho aktuálneho príjmu, zatiaľ čo úrok je fixný.

RPMN zahŕňa všetky poplatky (za poskytnutie, vedenie účtu atď.), a teda vyjadruje celkovú ročnú cenu úveru, kým úrok je len cena peňazí.

RPMN sa používa iba pri hypotékach, zatiaľ čo úrok pri spotrebných úveroch.

2. Máte ponuku A (nižšia mesačná splátka, 30 rokov splatnosti) a ponuku B (vyššia mesačná splátka, 20 rokov splatnosti). Aký je hlavný finančný dopad Ponuky B?

Celkové náklady úveru budú vyššie, pretože vyššia splátka znamená vyšší úrok.

Celkové náklady úveru budú nižšie, pretože sa skráti doba, počas ktorej platíte úroky.

Úroková sadzba v ponuke B musí byť automaticky nižšia ako v ponuke A.

3. Čo presne znamená, ak si manželia Novákovci vybrali variant s vyššou mesačnou splátkou (príklad z praxe)?

Že neboli dobre informovaní a preplatili by viac.

Že si môžu dovoliť vyššie zaťaženie rozpočtu, ale ušetria na celkových nákladoch (úrokoch) vďaka kratšej dobe splatnosti.

Banka B im poskytla najnižšiu RPMN.

4. Ak banka ponúka variabilnú úrokovú sadzbu, akému riziku sa vystavuje dlžník?

Riziku, že banka bude požadovať splatenie celého úveru naraz.

Riziku, že sa mesačná splátka zvýši v budúcnosti, ak sa zvýšia úrokové sadzby na trhu (napr. sadzby ECB).

Riziku, že úver nebude môcť predčasne splatiť bez sankcií.

Vyhodnotiť

1. 1. Posúďte svoju finančnú situáciu

2. 2. Vyberte si správny typ úveru

3. 4. Pozor na skryté poplatky

4. 5. Pozorne čítajte zmluvu

5. 6. Stanovte si reálny rozpočet a schopnosť splácať úver

6. 7. Myslíte na poistenie schopnosti splácať úver

7. 8. Pozor na predĺženie splatnosti úveru

8. 9. Opatrnosť pri ručení za cudzie úvery

9. 10. Úverové registre – prečo sú dôležité a ako s nimi pracovať